Die Vorsorgelücke ist die Differenz zwischen dem Einkommen, das du im Alter brauchst, und dem, was AHV und Pensionskasse tatsächlich liefern. Viele unterschätzen diese Lücke massiv — und merken es erst bei der Pensionierung, wenn es zu spät ist.
Das Schweizer Vorsorgesystem ist darauf ausgelegt, dass AHV und Pensionskasse zusammen etwa **60-70% des letzten Bruttolohns** ersetzen. In der Praxis erreichen viele dieses Ziel nicht einmal. Und selbst wenn: Reichen 60% wirklich?
Ein konkretes Beispiel: Bei einem Bruttolohn von CHF 120'000 erhältst du:
**AHV**: ca. CHF 29'400 pro Jahr (Maximalrente)
**Pensionskasse**: ca. CHF 27'000 pro Jahr (geschätzt bei CHF 400'000 Kapital, 6.8% Umwandlungssatz)
**Total**: ca. CHF 56'400 — das sind nur 47% des letzten Einkommens
Die Vorsorgelücke beträgt in diesem Beispiel rund CHF 25'000-35'000 pro Jahr, je nachdem, welchen Lebensstandard du anstrebst. Über 20 Jahre Ruhestand ergibt das CHF 500'000-700'000 an fehlendem Kapital.
Es gibt drei Hauptwege, die Vorsorgelücke zu schliessen:
**1. Säule 3a konsequent nutzen**
Wer 30 Jahre lang den Maximalbetrag in eine Wertschriftenlösung einzahlt und eine durchschnittliche Rendite von 5% erzielt, baut ein Vermögen von rund CHF 500'000 auf. Das allein kann die Lücke bereits deutlich verkleinern.
**2. Pensionskassen-Einkauf**
Wenn du Einkaufspotenzial in deiner Pensionskasse hast, kannst du freiwillige Einzahlungen leisten. Diese sind vollständig steuerabzugsfähig — oft der grösste Einzelabzug, den du machen kannst. Besonders lohnend ist ein Einkauf 3-10 Jahre vor der Pensionierung.
**3. Freies Sparen und Investieren**
Was über 3a und PK-Einkauf hinausgeht, muss über freies Vermögen finanziert werden. Ein breit diversifiziertes ETF-Portfolio ist hierfür ideal — und genau das behandeln wir in unserem ETF-Kurs.
Jetzt. Der Zinseszinseffekt ist der mächtigste Verbündete bei der Vorsorgeplanung. Wer mit 25 anfängt, muss monatlich deutlich weniger zur Seite legen als jemand, der mit 45 beginnt. Nutze den RATIV Finanzplan-Rechner, um deine persönliche Vorsorgelücke zu berechnen.
AHV + PK ersetzen oft nur 50-70% des letzten Einkommens
Die Vorsorgelücke kann über 20 Jahre schnell CHF 500'000+ betragen
Drei Hebel: Säule 3a, PK-Einkauf und freies Investieren
Früh anfangen ist der grösste Vorteil dank Zinseszinseffekt
Die eigene Lücke konkret berechnen — nicht schätzen